Кредитный аналитик – специалист, который определяет общий уровень платежеспособности клиента на основе финансового анализа. Специалист работает с клиентами банка, желающими получить кредит. Подробнее о профессии кредитного аналитика рассказывает Ярослав Малиновский, эксперт SF Education.
Люди, незнакомые с профессией кредитного аналитика, наверняка задаются вопросом: какое отношение к финансам имеет человек, раздающий людям кредиты на свадьбу, телевизор и автомобиль? Но, уверяю вас, сегодня речь пойдет совершенно о других специалистах.
Кредитные аналитики – это сотрудники, которые отвечают за выдачу кредитов не людям (что бывает, но реже), а компаниям. Точнее будет сказать, что они занимаются не оформлением кредитов как таковых, а анализом заявок организаций на получение кредитов. В рамках этого анализа кредитный аналитик осуществляет следующие действия:
– фиксирует параметры кредитной заявки (сумма, срок, целевое назначение и так далее);
– анализирует способность заёмщика обслуживать данный кредит в случае его выдачи (то есть своевременно выплачивать как проценты по кредиту, так и сам выданный долг);
– подготавливает материалы для кредитного комитета – особого коллегиального органа банка, отвечающего за принятие решений о выдаче кредитов юридическим лицам.
Анализ способности заёмщика к обслуживанию кредита включает в себя, как правило, но, не ограничиваясь, следующие действия:
1) анализ финансовой отчётности заёмщика и составление ее прогнозных форм на весь срок предоставления кредита (а также получение понимания, как предоставление заемного финансирования повлияет на эти формы отчётности);
2) расчет показателей возможности обслуживания долга (D/EBITDA, CFADS, DSCR, LLCR и так далее) с целью удостовериться в принципиальной возможности заёмщика погасить данное финансирование в соответствии с проектными условиями кредитного договора;
3) структурирование долга (разработка графика платежей, расчет процентной ставки, прочих условий кредитования).
Характерно, что кредитные аналитики работают в тесном взаимодействии с другими подразделениями банка: риск-менеджментом, представители которого оценивают риски, связанные с выдачей кредита данной компании, юристами, которые прорабатывают юридическое сопровождение сделки и составляют непосредственно кредитный договор, и так далее.
Какие навыки необходимы кредитному аналитику?
Во-первых, конечно же, хорошее знание финансовой отчётности и умение ее анализировать. Горячо любимые студентами-экономистами коэффициенты ликвидности, платежеспособности, финансовой устойчивости и прочих параметров находятся как раз где-то здесь. Несмотря на то, что основные аналитические показатели, связанные с кредитованием юридических лиц, представляют собой специфические метрики долгового финансирования (CFADS, DSCR и прочие), данные коэффициенты используются по крайней мере для первичной, индикативной оценки потенциального заемщика.
Во-вторых, кредитный аналитик по определению должен быть подкованным в вопросах продуктов и форм долгового финансирования. Виртуозного мастерства от специалиста на начальном этапе никто не требует, но нужно быть готовым рассказать на собеседовании, к примеру, что такое револьверная кредитная линия, что такое старший долг (и куда в этом случае делся младший), или чем отличаются аннуитетные платежи от дифференцированных. Также будущим кредитным аналитикам не мешает помнить, что три раза по 26% годовых дают не 78%, а все 100%.
В-третьих, если кредитный анализ банка в большей степени предполагает анализ инвестиционных кредитов (на развитие бизнеса), а не оборотных (на финансирование текущей деятельности), то среди необходимых навыков аналитика неизбежно всплывает финансовое моделирование. Инвестиционное кредитование считается более сложным, чем оборотное, и в рамках данного направления кредитного анализа предполагается довольно частое построение финансовых моделей.
Кроме того, хороший кредитный аналитик отличается от плохого тем, что правильно оценивает важность составления презентационных материалов для руководства. Модели моделями, расчеты расчетами – но лица, принимающие решения в банке (а почти вся эти специалисты неизбежно входит в кредитный комитет), оценивают труд аналитика в рамках заседаний кредитного комитета, где из всей многогранной работы кредитного бойца видны только аналитическая справка и презентация.
Нелишним для кредитного аналитика будет и терпение, наличие которого не раз выручит тружеников кредитного анализа. Особенно ясно роль истинно буддийского терпения становится видна во время внесения двадцатой итерации правки финансовой модели обслуживания долга, когда даже малейшее изменение ставки или графика погашения заставляет пересматривать все итоговые параметры (люди в теме поймут).
Где работают кредитные аналитики?
Логично, что основные места их обитания – крупные банки, выдающие кредиты представителям бизнеса. Наиболее известные из них – «Сбербанк России», «ВТБ», «Газпромбанк», «Альфа-Банк», «Райффайзенбанк», «Ситибанк», «Росбанк», «ЮниКредит Банк». Кроме того, данная разновидность аналитиков встречается и в лизинговых компаниях («ГТЛК», «ВТБ-лизинг» и прочие).
Отбор на позицию кредитного аналитика чаще всего завязан на анализ финансовой отчётности. Как правило, соискателю предлагается классический сет из трёх форм отчётности какой-либо компании, на основании которых предлагается высказать свое мнение о ее финансовом состоянии. В ходе выполнения данного задания кандидату предстоит продемонстрировать свои аналитические навыки, умение обосновывать и делать выводы, а также понимание функционирования бизнеса на основании его отчётности.
Таким образом, освоив набор, прямо говоря, не самых редких в современной экономике навыков, молодой специалист сможет попробовать свои силы в этом увлекательном и перспективном ответвлении сферы финансов.
Фото Pixabay
При использовании материала гиперссылка на соответствующую страницу портала wowprofi.ru обязательна
